一、信用評分的定義

　　信用評分指運用統(tǒng)計方法，基于過去的經(jīng)驗，對消費者或中小企業(yè)未來信用風(fēng)險的綜合評估。信用評分必須完全忠實于過去的經(jīng)驗來推測未來，信用評分主要用于授信額度較小、調(diào)查成本較高的領(lǐng)域，如信用卡領(lǐng)域，在自動、批量發(fā)放信貸時，信用評分的作用非常重要。

　　二、信用評分的特點

　　1.動態(tài)性

　　當(dāng)制作信用調(diào)查報告的數(shù)據(jù)項改變時，信用評分值也會隨之改變。例如：付款狀況的改變或者新開設(shè)賬戶，都會使消費者的信用評分值發(fā)生改變。在金融服務(wù)領(lǐng)域，不同的貸款申請人，其信用評分是不同的，這取決于使用的信用評分的類型和相應(yīng)的特征變量取向。

　　2.客觀性

　　信用評分是基于大量數(shù)據(jù)制定的，反映了消費者信用行為的普遍性規(guī)律，信用機構(gòu)可將各家授信機構(gòu)的數(shù)據(jù)綜合起來進行信用評分，不偏向任何一家授信機構(gòu)的特定消費或特定信貸產(chǎn)品。

　　3.一致性

　　信用評分在實施過程中前后一致，不管哪個機構(gòu)、哪個工作人員、哪個時間地點做出的決策，只要用的是同一個模型，其評估和決策的標(biāo)準是一樣的。特別是個人征信機構(gòu)的信用評分，不因時間的不同而改變，不因特殊階段的信貸行為和特殊的信用風(fēng)險政策而發(fā)生大的變化。

　　4.準確性

　　信用評分是依據(jù)大數(shù)據(jù)原理、運用統(tǒng)計技術(shù)等科學(xué)手段得出的，能夠比較準確地預(yù)測消費者某一方面信用表現(xiàn)的概率。其準確性還與數(shù)據(jù)的質(zhì)量、模型技術(shù)水平等因素有關(guān)。

　　5.綜合性

　　信用評分是基于多個信息維度的許多個預(yù)測變量得出的，比較全面地評估了消費者的未來信用表現(xiàn)。

　　6.效率性

　　基于模型的信用評分則可以在計算機系統(tǒng)內(nèi)自動化實施，只要輸入相關(guān)信息，就可在幾秒鐘內(nèi)得到?jīng)Q策。