我國(guó)社會(huì)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型，相應(yīng)地帶來(lái)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的變遷，對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信用功能的發(fā)揮也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。理解和運(yùn)用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信，完善對(duì)個(gè)體的信用畫(huà)像，構(gòu)建具有中國(guó)特色的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于處在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)變遷的中國(guó)轉(zhuǎn)型社會(huì)而言，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
社會(huì)網(wǎng)絡(luò)是個(gè)體社會(huì)關(guān)系的集合，個(gè)體可以從中獲取信息資源、情感支持和財(cái)務(wù)支持。在信用功能上，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮著信息傳遞、監(jiān)督約束和風(fēng)險(xiǎn)保障作用。我國(guó)社會(huì)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型，相應(yīng)地帶來(lái)了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的變遷，對(duì)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)信用功能的發(fā)揮也帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。理解和運(yùn)用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信，完善對(duì)個(gè)體的信用畫(huà)像，構(gòu)建具有中國(guó)特色的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于處在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)變遷的中國(guó)轉(zhuǎn)型社會(huì)而言，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用關(guān)系
社會(huì)是一個(gè)龐雜的網(wǎng)絡(luò)，每個(gè)個(gè)體都是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的一個(gè)節(jié)點(diǎn)，通過(guò)血緣、地緣、友緣、業(yè)緣等因素同其他社會(huì)成員建立關(guān)系。但由于存在生產(chǎn)資料所有權(quán)、社會(huì)地位和財(cái)富等差異，網(wǎng)絡(luò)成員有差別地占有各類(lèi)稀缺性資源，成員之間通過(guò)共享信息和資源并進(jìn)行交易，進(jìn)而形成相輔相成的穩(wěn)定關(guān)系。信用就是基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)而形成的一種社會(huì)成員之間的信任關(guān)系。從這點(diǎn)上看，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用功能主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。
一是信息傳遞。信息在交易中發(fā)揮著重要作用，擁有信息優(yōu)勢(shì)的一方可以在交易活動(dòng)中占據(jù)主動(dòng)。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員在生活以及生產(chǎn)活動(dòng)中交往互動(dòng)形成了穩(wěn)定的關(guān)系，彼此掌握對(duì)方的基本信息，建立了信任，從而有效緩解信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。而在借貸活動(dòng)中，這種信任機(jī)制決定了借貸交易能否順利完成。由此可見(jiàn)，若是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)能夠讓貸款方對(duì)借款方的信用有所了解，就能節(jié)約信貸審查成本，同時(shí)還能減少因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而帶來(lái)的拒絕貸款行為。
二是監(jiān)督約束。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部的一些“規(guī)矩”有助于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)成員行為，減少交易風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)具有一定的社會(huì)約束作用，貸款者若違約會(huì)帶來(lái)較大的信用損失，嚴(yán)重者甚至可能被移除所在網(wǎng)絡(luò)，這就在一定程度上提高了違約成本，降低了違約風(fēng)險(xiǎn)，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員由此會(huì)更為重視自己的社會(huì)地位與塑造良好社會(huì)形象，遵守合約的守信意愿也就更強(qiáng)。同時(shí)，可以有效降低監(jiān)督成本。
三是風(fēng)險(xiǎn)保障。在信用交易中，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)可以看作是一種隱性的抵押或擔(dān)保，但是這種風(fēng)險(xiǎn)保障作用與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的封閉程度有關(guān)。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)性是風(fēng)險(xiǎn)保障的重要基礎(chǔ)。當(dāng)個(gè)體作為社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中的一分子時(shí)，如果發(fā)生資金運(yùn)用失敗帶來(lái)?yè)p失的情形，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)將通過(guò)互惠互助起到保險(xiǎn)的作用。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)為信用交易提供了隱性的抵押與擔(dān)保，一方面提高了借款人獲取貸款的能力，另一方面也在一定程度上降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。
社會(huì)網(wǎng)絡(luò)變遷對(duì)征信提出要求
中國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是典型的“熟人社會(huì)”，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在人們的活動(dòng)中有重要作用，借貸行為即為典型。非正規(guī)金融市場(chǎng)在我國(guó)長(zhǎng)期存在，特別是在農(nóng)村地區(qū)，其運(yùn)行的基礎(chǔ)就是社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在借貸過(guò)程中發(fā)揮著信用功能，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的缺失。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)在非正規(guī)金融市場(chǎng)中扮演的重要角色，為我們加強(qiáng)信用建設(shè)、優(yōu)化信用環(huán)境提供了新的思路，即構(gòu)建基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用評(píng)價(jià)體系，完善對(duì)個(gè)體的信用畫(huà)像。然而，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)并非一成不變。個(gè)體活動(dòng)半徑的擴(kuò)大、所處社會(huì)環(huán)境的變化、外來(lái)因素的沖擊等等，都會(huì)帶來(lái)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的變遷，故在進(jìn)行社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信時(shí)，也必須考慮到社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的變遷所帶來(lái)的調(diào)查對(duì)象與網(wǎng)絡(luò)成員聯(lián)結(jié)的變化。
我國(guó)社會(huì)從傳統(tǒng)到現(xiàn)代的轉(zhuǎn)型，深刻地影響著人們的社會(huì)生活和社會(huì)關(guān)系。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)正經(jīng)歷著由以血緣、親緣為代表的強(qiáng)關(guān)系到以友緣、業(yè)緣為代表的弱關(guān)系變遷，相應(yīng)地，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用功能也發(fā)生了變化。從信息傳遞機(jī)制看，在強(qiáng)關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，信息來(lái)源一般較為真實(shí)可靠；而在弱關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，信息來(lái)源多面，一般較為碎片且不成系統(tǒng)。從監(jiān)督約束機(jī)制看，強(qiáng)關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)約束力度較大，懲罰機(jī)制較嚴(yán)厲；而在弱關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，非正規(guī)制度的監(jiān)督約束機(jī)制被弱化，監(jiān)督約束更多需要正規(guī)的制度安排。從風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制看，強(qiáng)關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)更強(qiáng)調(diào)個(gè)體的互幫互助，更能體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和隱性擔(dān)保；而在弱關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中，風(fēng)險(xiǎn)互助的作用被削弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的“軟墊”作用有限。
目前基于大數(shù)據(jù)的征信就是對(duì)個(gè)體社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字化評(píng)估，即通過(guò)建模對(duì)客戶(hù)周?chē)c客戶(hù)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而評(píng)估出個(gè)體的信用狀況。但是，大數(shù)據(jù)征信更多是就技術(shù)層面而言，它主要針對(duì)弱關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，在個(gè)體的各種社會(huì)互動(dòng)或交易中搜集相關(guān)數(shù)據(jù)并予以建模分析。筆者所提出的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信，更多是就內(nèi)容層面而言，它需要大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐，但又不只是通常所言的大數(shù)據(jù)征信。換言之，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信可以從狹義和廣義上界定：狹義上看，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信強(qiáng)調(diào)對(duì)強(qiáng)關(guān)系社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的征信畫(huà)像；廣義上看，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信涵蓋對(duì)弱關(guān)系的信用評(píng)價(jià)，可以視作大數(shù)據(jù)征信。目前的信用評(píng)價(jià)雖然已有大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐（即弱關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信），并且還在迅速發(fā)展中，但對(duì)基于強(qiáng)關(guān)系的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信的理解和運(yùn)用還存在不足，仍有改進(jìn)的空間。補(bǔ)齊信用評(píng)價(jià)的“短板”，有利于推出更具有中國(guó)特色的信用評(píng)價(jià)體系，對(duì)于處在強(qiáng)弱關(guān)系社會(huì)網(wǎng)絡(luò)變遷的中國(guó)轉(zhuǎn)型社會(huì)而言，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
當(dāng)然，社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的強(qiáng)關(guān)系與弱關(guān)系也是處在變遷中的。依靠強(qiáng)關(guān)系投入資源去開(kāi)拓弱關(guān)系，再通過(guò)加強(qiáng)社會(huì)往來(lái)以改進(jìn)弱關(guān)系，使這種弱關(guān)系的穩(wěn)定性和信任度逐漸提高，形成新的強(qiáng)關(guān)系，如此重復(fù)，個(gè)體的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)便得以擴(kuò)展。而新的強(qiáng)關(guān)系已不同于最初的強(qiáng)關(guān)系，一個(gè)明顯的標(biāo)志就是最初強(qiáng)關(guān)系中的血緣、地緣等因素已漸漸消失，換之以業(yè)緣、友緣等。
發(fā)揮社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用功能
為了更好發(fā)揮社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用功能，使社會(huì)網(wǎng)絡(luò)更具價(jià)值，構(gòu)建更具中國(guó)特色的信用評(píng)價(jià)體系，可以從以下兩個(gè)維度著手。
對(duì)于信用主體。一方面，要樹(shù)立正確的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)觀念。社會(huì)網(wǎng)絡(luò)不僅僅是傳統(tǒng)的人情世故，而且是一種重要的資源。信用主體要客觀評(píng)估自己現(xiàn)有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)、自身所處的位置以及自身的信用和聲譽(yù)情況，由此推斷自己所擁有的社會(huì)資本狀況；另一方面，要積極管理社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，特別是在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，要注意維持原有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，避免與原來(lái)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)斷開(kāi)聯(lián)系，同時(shí)要積極拓展新的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，并加強(qiáng)與新的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的互動(dòng)，在此過(guò)程中，以信立身、以信為本，這樣才有利于自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
對(duì)于征信主體。要充分理解和利用社會(huì)網(wǎng)絡(luò)這一資源，完善信用評(píng)價(jià)體系?？梢詷?gòu)建社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信相關(guān)的數(shù)據(jù)庫(kù)，設(shè)計(jì)基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用指數(shù)，并與其他信用數(shù)據(jù)進(jìn)行匹配與檢驗(yàn)。若征信主體同時(shí)是信貸機(jī)構(gòu)，還可以設(shè)計(jì)基于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的金融產(chǎn)品，讓社會(huì)網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮信用功能。同時(shí)，信貸人員還可以通過(guò)接觸借款人的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)，掌握關(guān)于借款人更全面的信息。
對(duì)于監(jiān)管當(dāng)局。要重視社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的信用功能，積極推動(dòng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信評(píng)價(jià)體系建設(shè)，在社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信建設(shè)中嵌入征信文化建設(shè)，讓社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信深入人心，使社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成為傳播信用和踐行信用的重要渠道。監(jiān)管當(dāng)局還應(yīng)鼓勵(lì)專(zhuān)業(yè)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，支持基于產(chǎn)學(xué)研的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信活動(dòng)，鼓勵(lì)其提供專(zhuān)業(yè)的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)征信產(chǎn)品，滿(mǎn)足征信市場(chǎng)的產(chǎn)品需求。